گران شدن خودرو و لزوم خرید پوشش نوسانات قیمت خودرو
3 مرداد 1399
همان‌طور که می‌دانید قیمت خودرو و قطعات آن به خصوص در سال‌های اخیر افزایش چشمگیری داشته است. با توجه به این موضوع اکنون یک تصادف سطحی هم می‌تواند خرج زیادی روی دست افراد بگذارد. در این شرایط به نظر می‌رسد بهترین راه‌کار برای پرداخت هزینه‌های ناشی از تصادف و سوانح، خرید بیمه اتومبیل باشد. بیمه‌های خودرو در ایران شامل دو نوع بیمه‌نامه می‌شود. بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو. خرید بیمه شخص ثالث برای همه دارندگان خودرو اجباری است اما این بیمه تنها خسارت واردشده به افراد زیان‌دیده را جبران می‌کند و در قبال خسارت‌های واردشده به خودروی بیمه‌گزار تعهدی ندارد. حالا اگر بیمه‌گزار بخواهد خسارت‌هایی که به خودروی وی وارد می‌شود را هم از طریق بیمه جبران کند باید بیمه بدنه بخرد. بیمه بدنه پوشش‌های مختلف و فراوانی دارد و بدون توجه به اینکه بیمه‌گزار مقصر حادثه باشد یا نباشد، خسارت‌های واردشده به خودروی او را تحت پوشش قرار می‌دهد. یکی از پوشش‌های مهمی که بیمه بدنه دارد، پوشش نوسانات قیمت خودرو است که با استفاده از آن شرکت بیمه، خسارت واردشده را با توجه به قیمت روز خودرو در زمان حادثه پرداخت کند.
از بیمه بدنه و پوشش‌های آن چقدر می‌دانید؟
بیمه بدنه خودرو همان‌طور که گفتیم خسارت‌های واردشده به خودرو را پرداخت می‌کند. این خسارت‌ها باید ناشی از تصادف و یا حوادث تحت پوشش بیمه بدنه باشند. تعداد پوشش‌های بیمه بدنه زیاد است، بعضی از آن‌ها که اصطلاحاً پوشش‌های اصلی هستند به طور پیش‌فرض در بیمه‌نامه وجود دارند ولی بعضی دیگر از این پوشش‌ها را بیمه‌گزار در زمان خرید بیمه بدنه با توجه به نیاز خود، انتخاب می‌کند که به آن‌ها پوشش‌های تکمیلی یا اضافی بیمه بدنه می‌گویند. پوشش‌های بیمه بدنه به طور مختصر شامل موارد زیر است.
بیمه بدنه با پوشش‌های اصلی و تکمیلی، خسارت‌های واردشده به خودروی بیمه‌گزار را می‌پردازد.
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه:
- پرداخت خسارت ناشی از تصادفات و برخورد دیگر اجسام ثابت یا متحرک با خودرو
- واژگونی و سقوط خودرو
- آتش‌سوزی، انفجار و برخورد آذرخش با خودرو
- سرقت کلی خودرو
پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه:
پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه همان پوشش‌هایی است که توسط بیمه‌گزار باید انتخاب شود. بیمه‌گزار سطح تعهدات هر یک از این پوشش‌ها را نیز می‌تواند تعیین کند.
بیمه‌گزار می‌تواند بنا به نیاز خود هریک از پوشش‌های تکمیلی بیمه را در زمان خرید انتخاب کند.
- پوشش خسارت‌های ناشی از سیل، زلزله و بلایای طبیعی
- پوشش خسارت‌های ناشی از پاشیده شدن رنگ، مواد شیمیایی و اسیدی روی بدنه خودرو
- پوشش شکست شیشه و پرداخت خسارت شکست شیشه به خاطر تغییرات دما و دیگر موارد تحت تعهد بیمه‌نامه
- پوشش ترانزیت برای خودروهایی که از کشور خارج می‌شوند
- پوشش کاهش ارزش خودرو برای زمانی که از ارزش خودرو بر اثر تصادف کاسته می‌شود
- پوشش هزینه ایاب‌وذهاب
- پوشش هزینه توقف
- سرقت درجا یا سرقت جزیی
- پوشش نوسانات قیمت برای پرداخت خسارت مناسب در زمانی که قیمت خودرو کرده است.
پوشش نوسانات قیمت خودرو چیست؟
در ابتدای مطلب گفتیم قیمت خودرو در این چند سال تغییرات زیادی داشته است. یکی از معیارهایی که در قیمت و کیفیت بیمه بدنه تاثیرگذار است ارزش خودرو است. ارزش روزِ خودرو یعنی قیمت خودرو در زمان خرید بیمه بدنه که باعث می‌شود تا خسارت واردشده مطابق با قیمت روزِ خودرو محاسبه شود. اما ممکن است در فاصله بین زمان خرید بیمه و زمان وقوع حادثه، قیمت خودرو افزایش پیدا کند! طبیعی است درچنین شرایطی پرداخت خسارت مطابق با قیمت خودرو در زمان خرید بیمه به نفع بیمه‌گزار نیست. در اینجا است که اهمیت داشتن پوشش نوسانات قیمت مشخص می‌شود.
پوشش نوسانات قیمت چطور به بیمه‌گزار خسارت می‌پردازد؟
فرض کنیم بیمه‌گزار ارزش روزِ خودروی خود را در زمان خرید بیمه‌نامه لحاظ می‌کند اما چند ماه بعد و در زمان خسارت، ارزش خودروی وی به خاطر نوسانات قیمت در بازار خودرو بالاتر رفته است یعنی خودروی بیمه‌گزار گران‌تر شده باشد، حالا تکلیف چیست؟ بیمه باید بر اساس ارزش جدید خودرو خسارت پرداخت کند یا بر اساس ارزشی که بیمه‌گزار در بیمه‌نامه وارد کرده است؟ پوشش نوسانات قیمت دقیقاً برای رفع این مشکل است. با داشتن این پوشش نوسانات قیمت بازار مجدداً مورد ارزیابی قرار گرفته و قیمت خودروی بیمه‌گزار در زمان حادثه ملاک پرداخت خسارت قرار می‌گیرد نه قیمت خودرو در زمان خرید بیمه! این پوشش به ویژه زمانی نقش خود را بهتر نشان می‌دهد که خسارت کلی به خودرو وارد شده و یا خودرو به سرقت رفته باشد زیرا بیمه‌گزار باید خسارتی تقریباً معادل با قیمت خودرو دریافت کند و بسیار مهم است که این خسارت بر اساس ارزش روزِ خودرو در زمان حادثه محاسبه شده و به بیمه‌گزار پرداخت شود تا متحمل ضرر نشود.
با پوشش نوسانات قیمت خودرو، شرکت بیمه خسارت واردشده را بر اساس ارزش خودرو در زمان حادثه پرداخت می‌کند.